权衡风险：在气候变化中决定家庭保险

　　

　　新南威尔士大学悉尼分校的一位科学家解释了一些影响我们在家庭保险和气候变化方面决策的心理过程。

　　面对全球变暖，世界正在迅速变化。虽然气候风险一度被视为存在于物理科学领域的问题，但它已演变成影响几乎所有经济部门的问题。

　　心理学院教授、气候风险与应对研究所(ICRR)主任本·纽厄尔(Ben Newell)一直倡导与政府和行业合作，以确保采取综合方法应对气候风险。Newell教授着重于明确沟通和行为改变的必要性，以推动有效的回应。

　　他说，围绕风险做出决策的心理在很大程度上取决于风险被传达的方式。

　　“购买保险本质上是一种管理风险的行为。如果我作为消费者做出决定，而各种气候事件风险的可能性和不确定性很难理解，那么风险的沟通方式将在我如何进行成本效益权衡中发挥重要作用。”

　　在本已充满挑战的情况下，英国精算师学会(Actuaries Institute)上月发布的一份报告显示，在高风险地区，包括那些生活在洪水易发地区的地区，家庭保险费上涨了50%，是20年来的最大涨幅。

　　这些数字令人担心，美国家庭可能会考虑完全放弃房屋保险。

　　“令人担忧的是，我们最终会遇到这样的情况:保险公司不再提供保险，因为这些地方太容易发生这类灾难，”纽厄尔教授说。

　　“我们正在与居民讨论重建、搬迁或建立防御措施，以抵御未来的灾难。”

　　当然，围绕家庭保险和气候变化的讨论的核心是人们如何看待气候变化。

　　纽维尔教授说:“多年来，在思考人们对气候变化的反应时，一个挑战是很难将气候变化与天气模式的日常变化区分开来。”

　　“根据我们记忆的运作方式，以及最近的经历对我们判断的影响，人们发现很难将天气变化与气候变化分开。

　　“不幸的是，我们越来越多地看到气候变化导致的重大天气事件，所以现在澳大利亚有更多的人暴露在这种恶劣条件下。”

　　尽管这些事件越来越频繁，但最近的研究表明，虽然暴露于极端天气可能会改变一些人的看法，但它不会引起普遍的变化，总体而言，证据是混合的。

　　这给我们留下了一幅模糊的画面。

　　纽维尔教授说:“为了真正了解正在发生的事情，我们需要更多的研究来衡量人们对气候变化的看法和态度，然后将其与可归因于气候变化的事件直接联系起来。”

　　撇开对气候变化的认知不谈，人类如何看待风险和概率是极其复杂的。

　　“首先要注意的是，我们所说的进行风险判断的机械方法和直觉方法之间的区别。这是判断心理学中的一个关键框架，”Newell教授说。

　　机械方法依靠复杂的算法和模型来进行预测，而直觉方法利用你自己的专业知识和对情况的理解来做出判断。

　　纽厄尔教授表示:“通常情况下，你会发现，如果你一开始就能找到正确的信息来源，并将其放入模型中，那么算法的判断就会更好。”

　　“这使得人类能够很好地选择相关信息，例如预测洪水保险。

　　“但是，算法权衡这些信息并将它们放在一起的方式比依靠我们的大脑来解决问题更有效。”

　　这是因为当我们依靠自己的直觉过程时，人类可能会过分看重某些信息，比如最近发生的事件，或者更容易想到的事情，而不是那些与我们感兴趣的结果有更好的统计关系的事情。

　　纽厄尔教授表示:“对这两种方法进行长期比较得出的结论是，人的判断很重要，但我们需要认识到人的判断有局限性的地方，以及这些机械算法可以帮助我们的地方。”

　　这意味着，依靠你的记忆作为对已经发生的事情的完美记录，比如过去的天气事件，甚至是你的前瞻性记忆作为即将发生的事情的指示，都不一定是对某事做出预测的最佳方式。

　　纽维尔教授说:“难点在于如何将这种经验与现有的数据协调起来。”“这既是保险公司决定保单的问题，也是投保人的问题。”

　　正如纽厄尔教授所强调的那样，当业主决定是否投保时，一个关键因素是如何沟通风险。

　　“心理学中有一整套关于信息框架的文献，”纽厄尔教授说。

　　例如，无论你用损失还是获得来描述某件事，都会对信息的感知方式产生重大影响，即使在数字上，这些东西是相同的。

　　“所以，如果你说某人有95%的生存机会和5%的死亡机会，意思是一样的，但它强调的是不同的结果，”纽厄尔教授说。

　　在保险中传达风险的一个经典案例是百年洪泛平原。在百年洪泛区购买房产的人很容易相信，他们的家每隔一个世纪才会受到一次洪水的影响。再加上我们在过去几年里看到的极端洪水事件，你会相信至少100年内这种情况不会再发生。

　　纽厄尔教授表示:“认为如果去年发生了洪水，就不会再有下一次，是一种直观的思考方式。”“但这不是概率信息的实际传达方式，也不是传达方式背后的意图。”

　　相反，100年洪泛区代表了每年发生这种事件的小概率——所以实际上，在任何给定的年份，100年洪泛区发生洪水的可能性都是1%。

　　然而，最重要的是，这些概率是多年累积的。这意味着，在典型的30年期抵押贷款的一生中，生活在100年洪泛区的你的财产有四分之一的机会被洪水淹没。

　　“至关重要的是要意识到，当有人说这个地区发生洪灾的几率是100年一遇，或者1%的几率时，人们真的明白这意味着什么，而不是认为他们还有99年的时间才需要再次担心。”

　　现实情况是，气候变化也会改变极端事件的频率和强度。“我们知道，应对气候变化的保险成本将越来越高。但人们将不得不问，我愿意预先承担多少成本，以应对目前仍被视为低概率事件的不确定性，但所有模型都表明，这种不确定性将会变得更高?

　　“现在你要问高了多少?”如果你说它是100分之一，而不是50分之一呢?你把它翻了一倍，但这会如何改变人们是否愿意冒险的看法呢?

　　“虽然最近在这一领域有了一些研究，但还需要做更多的工作来了解这些心理因素如何真正发挥作用，帮助人们做出越来越困难的决定。”

　　Newell教授说，反思自己对所涉及风险的看法很重要，但最终提供者有责任以一种可理解和清晰沟通的方式来表达它。

　　“消费者也没有理由不质疑，作为一种了解你面临的风险以及你被覆盖的内容的方式，到底说了些什么。”

　　在这样一个快速变化的世界中，Newell教授强调了新成立的ICRR的作用，即促进将气候科学与行为科学和经济学结合起来的研究，为应对全社会日益增加的气候风险和应对方式提供途径。

　　“鉴于气候变化给保险带来的许多挑战，ICRR可以通过开展研究来帮助行业和消费者，帮助弥合当前和未来气候风险的认知与现实之间的差距。”